以万能险为例,其保底收益率通常为2.5%,分红险有最低的基础保障,但其分红并不确定,主要取决于保险公司的经营情况。

  用过往业绩来诱导

  保险姓“保”应回归本源

  “3·15”消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。

  “公司在淘宝网推出抢钱活动喽!e理财万能险的预期收益率高达7.12%,不容错过!”

  一家中小型人身险公司的销售主管也表示,“炒停”是业界较为常见的一种销售手段。“相关产品在停售前一个月的投保量远超正常投保水平,这种‘停售效应’是任何一家险企不愿错过的。”这位销售主管透露,“有的险企甚至将一个产品在多个区域内‘炒停’多次,利用的就是客户在产品信息不透明情况下的盲从心理。这种情况对于突击险企的短期业绩成效显著。”

  事实上,在2008年新《保险法》实施前,有多家公司借大批产品需升级换代的时机,声称“性价比较高的产品将停售”、“新品将提价”等说法来促销,而保监会随后明令禁止以产品停售进行宣传炒作。

  伎俩4

  今年5月公布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险[2017]134号,下称“134号文”)明确要求,10月1日起不符合新规的人身险产品必须停售。其中就包括今年保险业热销的快速返还型年金保险、两全保险以及万能险等。

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  理财型保险保本保收益

  经济导报记者注意到,今年5月保监会就下发相关通知,提出自2017年10月1日起,年金类保险5年内不得返还;5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%;万能险不能以附加险形式存在等相关要求。

  伎俩2 以停售为借口搞促销

  “银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速,该产品三年期,到期年化收益率至少可达5%。”

  经济导报记者了解到,目前不少人身险公司的年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还,比例也高达已交保费的30%。部分中小险企的明星产品有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的,新规将对这些中小险企造成一定冲击。

  这些保险产品并非固定收益类理财产品,其收益多为浮动的,只是投保两年或者三年后提取时不收取手续费用。

  以万能险为例,其保底收益率通常为2.5%,分红险有最低的基础保障,但其分红并不确定,主要取决于保险公司的经营情况。

  近年来,保监会出重拳整治市场,曾在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中明确,“不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导”。今年3月,保监会还曾发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》,再次重申严禁产品“炒停”行为。

  很多消费者在去银行购买理财产品时,大多会听到销售人员类似于上述的介绍。销售人员以“保本保息”的说法来吸引投资者,殊不知这些产品多数只是普通的万能险或分红险。

  而这种故意规避犹豫期的做法也致使消费者在犹豫期内都忽略了保险可能存在的风险——退保时所缴的钱反而缩水一半,竹篮打水一场空。事实上,除了短期的意外险,所有的人寿保险都有一个长达10天甚至15天的犹豫期,在这个犹豫期内,要是顾客对所买的保险有任何不满意,都可以无条件退保并在扣除10元工本费后取回已缴纳的全部保费。

  这是监管层为保护消费者维护“保险姓保”价值理念、防范风险的一种关怀体现,对人身险产品设计提出了更高要求,也给足行业4个多月的整改期限。然而,不少保险机构借“炒停”冲业绩的行为明显违背了监管的初衷,同时个别保险销售的“亲情牌”也令这个难得的双节有点变味。

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  监管层也要求保险营销员必须对犹豫期、保险责任条款等重点项目详细告知消费者。《保险法》规定,保险公司不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况,尤其是重要条款、免责条款,其内容要向投保人进行解释说明。而犹豫期便是保险合同中的重要条款。

  送节礼不忘“炒停”

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  伎俩6

  “大过节的,让保险搞的变了味。”国庆、中秋双节假期期间,济南市民老张对经济导报记者说起了他的经历。

摘要:315消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。
伎俩1 理财型保险保本保收益…

  事实上,以集分宝等形式虚增预期收益并不鲜见,此前另有保险公司在淘宝网上卖出的一款高收益万能险还打出了“买保险送全年彩票”的旗号,其预期收益就是由“年化收益率4.8%+0.4%集分宝+最多送全年156期双色球彩票”形成的,同样是将集分宝和双色球彩票的现金价值加入到保险的预期收益当中。

  但往往每次有保险产品停售都伴有以此为卖点,通过对费率、投资收益等背景的夸大或不实宣传诱导客户投保的“炒停”行为。这种行为也是监管层明令禁止的。

  “银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速,该产品三年期,到期年化收益率至少可达5%。”

  “以今年26岁的张先生为例,这款保险每年缴保费2万元,共缴费十年,保额为20万元,等到60岁将可以领取69.6万元,期间不仅可以实现资产翻倍,还可以获得重疾双倍赔付的保障。”

  其实,保险作为一种金融商品,更新换代乃属于自然属性。保险产品的本质就是提供风险保障,而不是投资理财。监管层的约束规范,主要还是出于保护消费者的考虑,避免投资风险出现。

  去年11月,一家健康险公司因为电销业务中含有停售等虚假宣传而被保监会开出20万元罚单,其25个保单中存在以“不需要花钱消费”、“即将停售”、“所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险”等不实宣传,同时,该公司还对保险责任做错误解释、对保单贷款等合同重要内容做虚假宣传。

  这是去年“双11”期间一家保险公司主推的一款万能险产品,预期收益率高达7.12%,较高的收益率也引来了不少消费者的追捧。

  据了解,134号文也被业内称之为“史上最严新规”。其明确两条“红线”不能碰:一是产品不能附加万能险账户,即万能险不能以附加险形式存在;二是年金保险5年内不得返还,5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,如今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

  当保险营销员以这样的方式推销时,是否会觉得很诱人呢?买保险不仅有保障还能得利息,很多消费者也许会觉得这确实是个一举两得的好产品,于是不假思索地买下了。然而,消费者不知的是,营销员所指的“利息”其实就是这款保险按照条款应该给付投保人的“生存金”,并不是额外给予的红利,更非利息。

  不少业内研报就指出,134号文是保监会限制中短存续期产品,降低万能险责任准备金评估利率上限等一系列监管政策的延续。虽然明年保险业开门红及银保产品的代理人渠道受此影响较大,但对于行业根本的价值理念———“保险姓保”是长远有益的,最终受益的还是投保人。

  有些业务人员在销售时只强调投保人预期可获得的最高收益,或者以过往业绩来说明收益,而对于初期或者中途提取需要扣除大量费用等具体情况避而不谈,很容易误导消费者。近日,一银行工作人员在销售中使用的宣传材料就因标注“生命人寿银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速”的字样,其承诺收益等欺骗行为属违规,被罚款10万元。

  混淆视听生存金变利息

  老张觉得,买保险有保障本是好事,但动不动就拿停售说事,让他有些反感。

  伎俩1 理财型保险保本保收益

  以停售为借口搞促销

  此外,针对养老年金市场,134号文规定,人身险公司开发的年金保险产品,应该重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

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