暂行办法

此外,产品销售方保险机构本身也被书面要求防范假冒网站、APP应用等针对互联网保险的违法犯罪活动,检查网页上对外链接的可靠性,开辟专门渠道接受公众举报,发现问题后应立即采取防范措施,并及时向保监会报告。第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的,宣传内容应经保险公司审核,以确保宣传内容符合有关监管规定。

  针对一直存在争议的地域经营问题,《暂行办法》有所宽松。其中规定,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

事实上,早在去年12月份,《暂行办法》便发布征求意见稿。较之征求意见稿,《暂行办法》有一些值得关注的变化。比如,增加了“对保险期间超过一年的人身保险业务,保险机构应核对投保人账户信息的真实性,确保付款人、收款人为投保人本人”。业内人士认为,这细化了保险期间,对于投保人是更好的保护。

对于保险公司来说,保险“网销模式”无疑拓宽了产品的销售渠道与发展空间;对于投保者而言,也由此享受到了足不出户的投保便利。但处于初级发展阶段的互联网保险也存在缺乏统一标准、产品开发不规范、信息披露不充分等问题。部分第三方网络平台对保险业务不熟悉,合规风控意识薄弱,导致网络投保纠纷时有发生。

  对于自营网络平台和第三方网络平台,《暂行办法》划定了参与门槛。保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台,应具备有支持互联网保险业务运营的信息管理系统、完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系、有专门的互联网保险业务管理部门,并配备相应的专业人员等硬件软件条件。

众智泰和咨询顾问有限公司总经理刘扬认为,互联网保险的出发点最终还是要落到客户身上。事实上,困扰中国保险业的一个令人尴尬的现状就是行业的形象欠佳,这与保险行业长期高居消费者投诉榜单前列可以看出。消费者的投诉重灾区包括车险理赔过程中的保险责任认定、定损金额争议、拖延理赔,电销扰民,电销渠道保单、发票送达不及时等等。

另一方面,新规也对网络“模糊宣传”的重灾区进行规范,明确销售网络保险的网站页面要公布保险产品名称(条款名称和宣传名称)及批复文号、备案编号或报备文件编号;此外,还要公布保险条款、费率(或保险条款、费率的链接),其中应突出提示和说明免除保险公司责任的条款,并以适当的方式突出提示理赔要求、保险合同中的犹豫期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容。销售人身保险新型产品的,需按照有关要求进行信息披露和利益演示,严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句;公布的保险产品为分红险、投连险、万能险等新型产品的,须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性。

  “《暂行办法》中透露出的是对有牌照机构加强监管,通过对有牌照机构去管理第三方平台的风险。”一名保险公司内部人士如是分析。

业务监管

为了防止第三方平台挪用保费的风险,对第三方互联网平台参与互联网保险活动,《监管办法》还明确指出,投保人交付的保险费应直接转移支付给保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。同时,保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付中介或信息技术等费用时,应当由总公司统一结算、统一授权转账支付,而且不得直接或间接给予其他未约定的利益。

  作为最早开征意见的互联网金融类监管细则,互联网保险监管意见终于落地。

互联网保险

记者梳理后发现,被放开经营区域限制的险种,主要是一些简易的、适用于互联网销售的、保障性较强的产品。具体而言,开放的四类险种分别为人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务以及中国保监会规定的其他险种。

  上述《暂行办法》对于不同公司的经营范围划定了红线。对于互联网保险业务的定义,《暂行办法》称,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

尤其是关于第三方网络平台,征求意见稿中提及“互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。倘若第三方网络平台参与上述相关业务,应当取得相应的保险业务经营资格。”

为进一步规范保险“触网”,保监会于日前正式公布《互联网保险业务管理暂行办法》,对于普通投保人来说,保险机构及第三方网络平台的网销模式的规范化以及部分险种的经营区域放宽成为利好。

  统计数据显示,2014年,互联网保险业务规模继续大幅增长,当年保费收入858.9亿元,同比增长195%。与此同时,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,成为拉动保费增长的重要因素之一。互联网保险经营主体也不断扩容。截止到2014年,全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家,外资公司27家),2014年全年新增26家。

新金融记者 袁诚 盛长琳

为进一步规范保险“触网”,保监会于日前正式公布《互联网保险业务管理暂行办法》,这是互联网金融指导意见发布后第一个落地的分类监管细则。据悉,该办法将于今年10月1日起施行,施行有效期三年。

  这四类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。

同时,《暂行办法》还规定了互联网保险业务的准入条件。例如,保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台要求具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统,实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接,并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离,避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延等。

第三方平台不得代收保费

  在互联网保险产品的管理上,上述《暂行办法》明确,保险公司应加强对互联网保险产品的管理,选择适合互联网特性的保险产品开展经营,并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品,不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。《暂行办法》还强调,保险机构开展互联网保险业务,不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。

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