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  对消费者来说,从购买保险到保险公司承保,再到发生保险事故时向保险公司索赔等,整个保险过程或许并不如想象中那样简单。这就要求消费者在投保前,得看清楚保单的那些保险责任和责任免除条款。然而,这显然是不够的,保单里的“冷门”权益也很重要。消费者想要获得一份放心的人身保险,可以从相关产品中的多个“特殊时期”来把握这些权益。可现实情况是,被消费者吐槽为“有字天书”的保险合同中,“特殊时期”内的保险权益往往被消费者直接忽略掉了。更何况“空白期”“犹豫期”“宽限期”等等这些“期”字辈,简直让人傻傻分不清楚。

对消费者来说,从购买保险到保险公司承保,再到发生保险事故时向保险公司索赔等,整个保险过程或许并不如想象中那样简单。这就要求消费者在投保前,得看清楚保单的那些保险责任和责任免除条款。然而,这显然是不够的,保单里的“冷门”权益也很重要。消费者想要获得一份放心的人身保险,可以从相关产品中的多个“特殊时期”来把握这些权益。可现实情况是,被消费者吐槽为“有字天书”的保险合同中,“特殊时期”内的保险权益往往被消费者直接忽略掉了。更何况“空白期”“犹豫期”“宽限期”等等这些“期”字辈,简直让人傻傻分不清楚。

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  ■新快报记者 李驰 实习生 饶歌 甘琪琨/文 王云涛/图

一.保单正式生效前

自己的社保卡千万不要借给别人去看病或者去买药,亲爹亲娘也不要,如果你这么做,投保时会拒保,理赔时会纠纷。

  A。保单正式生效前

保险合同是消费者和保险公司形成的契约关系,投保人向保险公司提出保险申请后,保险公司如果同意承保,那么这份合同就成立了。但保险合同成立并不意味着合同生效。只有等到投保人交了首期保费并签收保单之后,保单才会生效,生效的起始时间是签收保单的次日零时。在合同生效前,会涉及到观察期和犹豫期。如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险,那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。

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  保险合同是消费者和保险公司形成的契约关系,投保人向保险公司提出保险申请后,保险公司如果同意承保,那么这份合同就成立了。但保险合同成立并不意味着合同生效。只有等到投保人交了首期保费并签收保单之后,保单才会生效,生效的起始时间是签收保单的次日零时。在合同生效前,会涉及到观察期和犹豫期。如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险,那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。

观察期

哪怕是同一款保险,哪怕条款一样,不同的销售渠道,健康告知和投保须知都可能不一样。哪怕是相对的宽松也是宽松。

  观察期

合同虽然生效,但险企不会马上担责

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  合同虽然生效,但险企不会马上担责

健康保险的保单中常有规定观察期或等待期,观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等,保险公司不承担赔付责任。

看清保单条款每个字,不要胡乱签字,哪怕签字后,也可利用犹豫期退保,此时退保最多损失10元工本费,过了犹豫期退保,自己所交保费能拿回的钱不多。

  健康保险的保单中常有规定观察期或等待期,观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等,保险公司不承担赔付责任。

在医疗险、重疾险等保险条款中,保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天或一年。

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  在医疗险、重疾险等保险条款中,保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天或一年。

举例,市民王先生投保了一份重疾险,观察期是180天,合同是在2015年7月1日生效。但是,在2015年7月15日的时候,王先生确诊罹患癌症,由于观察期未过,保险责任没有生效,王先生无法得到相应赔偿。

同类保险产品,有的保险公司在保费上竞争不过人家,就会阉割重要的保险责任,从而令保费大幅降低。这种假象看似消费者得了便宜,但实际对风险转嫁没有丝毫用处,比如说某款意外险仅有意外身故责任没有意外伤残责任。再如另一款意外险在投保须知中规定,因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。

  举例,市民王先生投保了一份重疾险,观察期是180天,合同是在2015年7月1日生效。但是,在2015年7月15日的时候,王先生确诊罹患癌症,由于观察期未过,保险责任没有生效,王先生无法得到相应赔偿。

犹豫期

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  犹豫期

签收了保单,10天之内还可“退货”

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  签收了保单,10天之内还可“退货”

消费者有无条件退保的权利,这就涉及到犹豫期。消费者要是对自己购买的保险不满,可以在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同,自己所遭受的损失也是极小的。

每一个保险产品都会划定承保的职业类别,然而咱们的职业并非一生不变,当职业变更的时候一定要及时拨打承保的保险公司电话做保全,询问新职业是否是承保职业范围。如果不在承保范围内,不要续保,不要续保,不要续保,重要事情说三遍!因为目前所从事的新职业在保险公司职业分类拒保范围内,出险后保险公司会拒赔。

  消费者有无条件退保的权利,这就涉及到犹豫期。消费者要是对自己购买的保险不满,可以在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同,自己所遭受的损失也是极小的。

与观察期一样,犹豫期并不是依据法律的直接规定,而是需要依据保险合同的约定来确定。就目前市面上的一些人身保险来说,一般都会有10天的犹豫期,部分银行保险渠道会有15天的期限。记者还从一款产品的条款中获悉,如果在犹豫期内退保,保险公司会退还消费者缴纳的所有保费,最多收取10元左右的合同工本费。如果在投保时,消费者已经在保险公司进行了免费的体检,那就要扣除相应的体检费。过了犹豫期再退保,消费者的损失会更大。

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