据《中国非寿险市场发展研究报告》,2006年全国非寿险市场保费收入为1580.4亿元,比2005年增幅达到了23.4%,但是家财险却没有明显的增幅,这主要是由于一般人对家财险不了解,市场的需求也就不明显了。

  第4张保单:家财险

  据了解,世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%,但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%,且保费少,保额低,根本起不到保障作用。

  但是在香港,家财险投保率非常高,基本上80%以上的家庭都会投保家财险。香港的家财险,不但为存放在居所内的财物提供保障,而且投保人及家人所携带的私人财物,因意外遗失或损毁也能获得赔偿。还有些特殊附加险,如家庭雇佣保险、搬家损失保险、租金损失保险等,都可以让客户随意选择投保。

  最容易被忽略的保障计划

  近年来,虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋,但保险意识仍然很淡薄,并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时,家财险由于出险率较低,不像机动车保险那样,发生保险事故是很频繁的。因而,对于被保险人来说,只见交费,而不见理赔,被保险人认为投保家财险不合算,这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

  而且国外的家财险中,对地震、飓风和洪水等自然灾害,政府为保险公司赔付提供一定的经济支持,

  在原先的家财险概念中,一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围;照相机、手提电脑等可移
动物品也属于特约财产保险范围;而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保,或者保险公司会设定理赔限额;古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。

  其实,投保家财险,不过为买个安全,以防万一,它不是投资手段,不能用划算不划算来想问题,而要从家庭财产安全的角度来做个配置:不出险最好,万一有情况,有保险公司作后盾,又有什么不好呢?从这个意义上说,一年花个200-300元,就可获得家庭财产所需要的必要保障,何乐而不为呢?

  比如,在日本,保险公司和政府联手抵抗地震险所带来的经济损失。根据日本地震保险方面的法律,确定发生一次地震时的政府和民间保险公司支付赔款的总支付限额目前为18,000亿日元,其中660亿日元由民间负担,超过660亿日元的3360亿日元由政府和民间各负担50%,超过3,360亿日元的部分由政府负担95%,民间负担5%。

  但早在2006年起,各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进。有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险;有的还推出了可自由选择投保项目的产品,应该说,现在的财产险,无论是品种还是服务,都是以前不可比的。但市场对此反应却始终不尽如人意。

  新家财险不断浮出水面

  而美国,由法律支持保险索赔得以顺利进行。美国近几年受到飓风和洪水影响很大,布什总统专门签署保险法案,允许私营保险公司在遵守少量州立规定的情况下,可以提高家财险保费,并使小型保险公司更容易得到州立飓风资助基金。美国国会先后通过了《联邦洪水保险法》、《全国洪水保险法》等明确了洪水保险计划的责任和保障基金。

  国内家财险市场冷淡

  家财险是按照第一危险单位形式原则赔偿。一旦出现损失,保险公司将在保额范围内根据实际损失足额赔偿。若购买了100万元的家财险保额,但发生的实际损失只有 20万元,保险公司只赔偿20万元。

  中国的家财险,由于地理环境和其他因素的不同,所能保障的家庭财产内容也不同,但是,要切实通过家财险来保障人们的家庭财产,还需要进一步发展家财险,这样才能带来更多更合适百姓的保障需求。

  据有关专家分析,对家财险的热情不如像对人寿保险那样热衷,究其原因主要有两方面的表现:

  虽然家财险的保额没有上限限制,但保户最好是根据实际情况购买相应的保额。家财险的费率虽是年费率,但可以根据自己的保险时段需求购买。

  一方面,是人们对投保家财险的必要性认识还不足,不少人认为,似乎家庭财产出险的概率很低,不一定会轮到自己;

  过去的家财险定额保单的最高额规定不超过10万元,也就是说,消费者最多只能为自己的家庭财产估价10万元,索赔时也以此数目为限。

  另一方面,有人觉得家财险对保户来说实惠不多,在扣除免赔额后,实际可能赔不了多少钱,理赔手续繁琐也是原因。有些消费者投保了一年,发现没出险,也就不再续保了。

  而目前,新的家财险不仅将这一最高额提高到二、三十万元,有的甚至取消了上限,完全以家庭所拥有的财产估值。如市场上已经推出的一款“收益联动型家庭财产保险”产品,按份计算,投保人可以选择购买多份,但总保险金额不得超过保险财产的实际价值,超过部分无效,就是没有限制最高投保额的一例。

  据了解,世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%,但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%,且保费少,保额低,根本起不到保障作用。

  投保程序越来越简单化

  近年来,虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋,但保险意识仍然很淡薄,并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时,家财险由于出险率较低,不像机动车保险那样,发生保险事故是很频繁的。因而,对于被保险人来说,只见交费,而不见理赔,被保险人认为投保家财险不合算,这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

  目前的家财险产品主要有两种形式:即普通式和还本式(储金式)。普通式家财是纯交保费形式的,还本式家财则是将储金产生的利息支付保费。两者没有本质的区别,只是形式的不同。

  其实,投保家财险,不过为买个安全,以防万一,它不是投资手段,不能用划算不划算来想问题,而要从家庭财产安全的角度来做个配置:不出险最好,万一有情况,有保险公司作后盾,又有什么不好呢?从这个意义上说,一年花个200-300元,就可获得家庭财产所需要的必要保障,何乐而不为呢?

  同时,家财险的承保方式已较以前有了很大突破,操作上简单、易行。以一款名为“金锁”的家庭财产综合险产品为例,它分为自助型和组合型两种。其中,组合型操作较为简单,有四款组合类型选择,每款可多份投保,并可根据需要选择多种款式投保。

  新家财险不断浮出水面

  同时,伴随互联网的迅猛发展,客户需要投保,只需滚动几下鼠标,所需要的保险就可通过网上支付和电子保单或快递公司传递的保单得以实现。这样,经营费用降低,费率自然下降,从而吸引更多客户。

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