摘要:李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。
和父母同住,无任何的家庭负担,单…

网友资料:

  互动策划/整理 涂艳

  李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。

生活在内蒙古呼和浩特市清水河县的薛先生,从事IT工作,每月工资收入2600元,公司为其购买了”四险一金”。

  本期参与理财师:农行成都市锦城支行金钥匙理财中心 张海燕

  和父母同住,无任何的家庭负担,单位有医保、社保等。

今年三十的他拥有一个幸福的三口之家:太太和薛先生年龄相仿,也从事着一份稳定的工作,月收入2700元;女儿也刚出生不久,夫妇俩为心爱的女儿投保了四份平安保险,每年保费支出2580元。

  一 、赵先生家庭基本情况

  回复:建行城南支行贵宾理财中心网点经理林奔认为,李小姐事业处于起步阶段,收入大于支出,风险承受能力较强,这一阶段的投资目的通常是为了购房、购车、旅游或退休养老等各种财务目标积累资金。

结婚时,薛先生夫妻俩以公积金贷款的方式购买了一套婚房,现在市值24万元,虽尚有3万元房贷款未结清,但每月公积金款项足以支付该款项。家中现有4万元存款,全部都存为银行定期存款。每月家庭生活支出1500元,其余开支500元。

  赵先生35岁,经营一家高级西餐厅(个体户),妻子李女士,为国企中层领导,两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元,名下存款10万元,一处自住房产,价值180万元,自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产,价值120万元,还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资,李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。

  准备应急金是理财规划的第一步,一般为3-6个月的支出即可,李小姐目前的应急金过于充裕,保留1万元的应急金在活期账户即可,同时将活期账户与信用卡绑定,购物消费尽量使用信用卡,既可增加信用积分,又可先行使用银行提供的信用额度,还可保证信用卡按时还款。

理财目标:

  每年餐厅年税前净收入约为48万元,全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元,投资性房产年租金收入5万元,利息支出12万元。目前,自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,假设等额本利摊还,汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元,剩余贷款期限15年。

  当前中国的资本市场正随着经济复苏而呈现出震荡向上的趋势,建议李小姐建立相对积极的投资组合,除了继续持有老基金外,保留2万元的定期存款(建议以1年期为宜,因随着经济复苏,又将进入下一轮的加息周期),另外再投资2万元于近期发行的股票基金或指数基金。

一、筹集女儿未来的教育资金。

  保险方面,赵先生投保大病险保额80万元,年缴保费2万元,还要缴15年。李女士没有购买商业保险,夫妻俩人均有三险一金,目前两人的账户情况相同:公积金账户3万元,养老金账户2万元。

  李小姐可参与基金定投,以指数基金为主,每月1000元,投资至57岁,假设按年平均回报率12%测算,可累计353万元左右的养老金。

二、增强家庭各方面的保障。

  二、赵先生家庭理财目标:

  保险是理财规划中必不可少的风险管理工具,李小姐虽然单位有医保、社保等,但还是有必要对自身的风险空缺进行完善,补充充足的商业保险,建议李小姐重点选择保障型保险、附加意外险和重疾医疗险等,按照保险的双十原则,年保费支出为5000元左右,保额为50万。

三、实现投资收益。

  1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园,从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值,毕业后打算送女儿出国留学,由大学至取得硕士学位6年,每年需要学费生活费现值20万元。

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家庭财务分析:

  2、经营规划——赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。

家庭资产负债表

  3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休,届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率),请理财师做养老规划。

(单位:元)资产负债银行存款40000房屋贷款30000房产现值240000其他贷款0

  4、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱,投入50万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,现在亏损30万元,还有市值20万元,该笔资产该如何处理?

合计280000合计30000净资产250000元

  三、家庭财务诊断:

家庭年度收支表

  赵先生家庭目前处在家庭成长期,该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,主要集中在房产和经营性资产,资产流动性不够,如果经营上需要大的流动资金,或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。

(单位:元)收入支出工资收入

  四、理财规划建议

生活支出18000薛先生31200其余开支6000薛太太32400保费支出2580合计63600合计26580年结余37020元

  (一)子女教育规划

从薛先生以上两个财务表中,我们可以很容易的看出:目前家庭资产虽然不多,但财务现状良好。家庭拥有资产28万元,负债3万元,负债占总资产10%多一点,说明家庭的偿债能力较强;家庭年度收入63600元,支出26580元,年度结余37020元,结余率达到了58%,为家庭的财富累积创造了条件。但家庭资产中房产占据了资产的绝大部分且没有投资性的资产,投资意识不足;家庭没有投资性的收益,财富自由度不高。

  建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金,另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金,预期年化收益率为10%。但是,子女教育金没有时间和费用弹性,应该提早规划,且要配合保险规划进行,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中断。

理财方案:

  (二)经营规划

一、现金规划

  赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。我们为赵先生设计一套两全其美的改制方案,包括改制后个人薪资,奖金与分红的规划。

家庭保留一定流动性较强的资产主要是满足家庭的日常生活开销和防范未然。目前,薛先生家庭没有活期存款及现金,定期存款是家庭流动性资产,但如果发生任何意外则有可能造成定期存款收益的减少。建议家庭日常保留7000元现金及活期存款用于日常生活开支,另存5000元为货币型基金用于意外备用准备。同时可办一张信用卡,防范于未然。

  将西餐厅改为有限公司,改制以后,可以进行相关折旧,计提相应准备金,这样可以降低税负。而且赵先生承担有限责任。目前税前净收入48万元,采用月工资2万元,年底奖金24万元的方式,适用所得税率为20%,将列支薪酬、年终奖金和分红,净收入列支到员工薪酬中,可以缴纳三险一金,降低企业所得税,且减少个人所得税。以后年纳税所得超过48万元时,采用年底奖金24万元,其他平均在每月作为工资发放,这样就能缴纳最低个人所得税,这样每个月的税后收入从33万元增加到37万元。

二、保险规划

  对比改制前后收入:

薛先生夫妻俩为孩子投保了四份平安保险,而自己只有社保作为保障,这样的家庭保障是不前面、不充足的。建议夫妻俩分别投保一份健康险作为家庭日常保障,如某保险公司推出的健康保险卡,其中包含重大疾病保障10万元、住院津贴100元/天、意外伤害20万元、意外医疗10万元,每年只要

  改制前,个人所得税:(48-0.2×12)×35%-0.6750

480

金沙官网手机网址,  =15万元

元,即可享有健康、意外、医疗三重保险。另外再各投保一份定期寿险作为家庭的长期保障,保额30万元,缴费20年,保障30年,年缴保费1000余元。

  改制后,个人所得税:(缴纳三险一金,养老0.0480万元,其他11%)

三、子女教育规划

  月工资纳税:(2×0.89-0.0480-0.02)×0.2-375=0.2689万元

女儿刚出生不久,未来孩子教育的支出是家庭不可避免的,而且随着物价的上涨,孩子的教育支出也在不断攀升,会给家庭带来不小的压力,特别是高中、大学阶段的支出,各类培训、辅导都是一笔不小的开支。以现在高中每年花费1万元、大学每年花费2万元计算,按每年增长4%,女儿15岁时,需准备5.4万元的高中教育金;18岁时,需准备16.1万的大学教育金。建议夫妻俩可投保一份分红型的年金保险作为女儿的高中教育准备金,如某公司的分红险产品,每年存入10000元,连存5年,15年可获得5万元及500元现金奖励,每年还可以获得550元返利以及保险分红;同时每月再定存400元于平均年收益8%的偏股型基金中,女儿高中毕业时可获得近20万的大学教育准备金。

  年底奖金纳税:24×0.2-0.0375=4.7625万元

四、投资规划

  合计:0.2689×12+4.7625

投资具有风险,但承担风险才能获得较高的收益,是实现家庭财富自由的关键。薛先生夫妻的投资期限不长,对投资的了解也比较有限,建议上述规划后的剩余资金主要以投资低风险的产品,如国债、债券型基金,获得较为稳定的收益,同时利用业余时间多加学习,多看投资方面的书籍,增加理论知识;再逐步增大金融投资的比例,增强实战经验,从而实现财富自由。

  =7.9893万元

5000元理财:http://www.licaitouzi8.com/fintech/qylc/wuqianyuan/82681.html

  节约税款:15.2850-7.9893=7.2957万元

  (三)保险规划

  根据赵先生家庭保障情况,我们发现,赵先生只购买了大额的医疗保险,保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者,建议还需要增加寿险保额,这样既能增加赵先生家庭抗风险能力,又能够通过保险提早考虑资产传承问题,规避遗产税,李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保,有了基本的家庭保障,建议每年投入46000元购买商业保险,已经投入20000元,追加保费26000元,赵先生增加10000万元终身寿险,3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险(附加重大疾病险),另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。

  (四)投资规划:

  赵先生无暇研究股票,也没有股票市场投资经验,建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议:

  1、首先建立应急基金:应急基金一般为家庭月支出的3-6倍,可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡,利用信用卡的透支功能,充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。

  2、基金投资组合:孩子的教育基金一次性投入10万元资金做基金投资,前10年每年定投6万元基金积累教育基金。

  3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。

  黄金保值作用表现为分散风险,提高资产组合的安全性。投资组合中有10%到30%的比例配置稳定的资产,以达到降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中,有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。

  资产负债表

  单位:万元

  

资 产 金 额 占比% 负 债 金 额 占比%

  

存款

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